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刚迈入30岁的张莹，最近作出了一个重要决定——提前还46万元房贷，缩短还款年限。
还完贷款后，张莹手中只剩下一两万元应急，但她并不后悔。相反，她认为自己这个决定非常明智。她看着银行APP上剩余的还款金额说：“总共能节省下60多万元利息，就像我赚了这么多钱。”
张莹的决定并非个例。在小红书、抖音等平台上，不少人在分享自己的提前还房贷经历，在他们看来，提前还贷款能节约下大笔利息。更重要的是，在股市和基金下跌、理财跌破“净值”、银行定期存款产品利率下调的背景下，他们手里的钱无处安放，提前还款似乎成了一个更好的选项。
“感觉一下子赚了6个点”
张莹的灵感来源于社交平台网友的分享，“我之前知道可以提前还贷款，但是总以为要交违约金之类的，后来总刷到提前还房贷的帖子，我就去试了一下，没想到操作起来特别简单”。
房贷，是年轻人身上的一座大山。张莹和许多人一样，婚后和老公共同在北京打拼，攒了几年钱，在家人的支援下，两年前在北京购置了一套房产，自此他们二人背上了每月近2万元的房贷。
楼盘资料图这两年，股价、基金全线亏损，理财也跌破了净值。张莹看着手中的钱逐渐缩水，终于坐不住了。本来，她还在纠结，这笔钱再攒几年，可以在偏远的地方买一套小房子，但是她转念一想，这点钱也不够，还不如把钱提前还了房贷。
下定决心后，她把手中的股票和基金都卖了，直接在手机APP上还了46万元，还把还款期限也缩短了，从21年缩短到15年。她大致算了下，240万元商业贷款，原来需要还近180万元利息，提前还贷后，能节省下来60多万元利息。
“我感觉自己一下子赚了将近6个点。”提前还贷后，张莹又给自己定了下一个目标，在40岁之前把房贷还清。
房贷利率资料图但想要实现这个目标并不容易。如今，她的房贷本息还剩下290余万元，这也意味着每年至少要攒下近30万元。她的孩子即将上幼儿园，花钱的地方还有很多，她也没有足够的信心能实现，“理想是一回事儿，计划是一回事儿，现实又是一回事儿，先朝着目标努力。”
很多人在贷款买房的那一刻，就已经打算要“提前还贷”。2015年，大学毕业三年后，肖晓在河南省郑州市买下了一套130平的房产，总价80多万元，贷款50余万元，每月月供3000多元。
“那时候房贷利率将近5%，我发现每个月本金和利息还款都差不多，等于一大半都用来还利息了。”贷款下来后，肖晓下决心把房贷提前还掉。
她算了一笔账，自己月供3000多元，房子未交房时需要租房住，租金2000多元，吃饭、交通等开支需要2000多元，一个月最低也要7000多元支出，这对于刚毕业不久的她而言“压力山大”。但是每月将必要支出留下后，她会将剩余资金存下来，攒钱提前还款。
2018年，肖晓第一次还款16万元，2021年她再次还款11万元，最近她终于将剩余的近14万元贷款彻底还清。
“无贷一身轻的感觉真好！”这是她还完款的真实写照，她在社交媒体上发帖纪念，没想到收获了近2000浏览量，还有很多陌生网友留言祝贺她。她再也不担心“躺平”后的债务风险了，“今后花钱不用再瞻前顾后了”。
还能跑赢房贷利率吗？
曾经的房贷被很多人视为可以借到的最大额、最便宜、期限最长的资金。很多人手里有钱也不着急还房贷，反而会去拿钱投资。
有网友就分享了自己的经历，“2016年我身上有90万房贷，手里有40万现金，但没有选择提前还贷，而是去杭州作为首付又买了一套房子，2019年出售杭州房子赚了200万。如果提前还贷就没有后面的故事。”该网友表示。
但在北京工作的杨明就没有这么好的运气了。“我首套房贷款利率是4.95%，当时P2P的年化收益率很多在8%甚至10%以上，拿钱出去投资能赚更多钱！”不料P2P随后接二连三地暴雷，杨明是为数不多的幸运儿，在暴雷前资金全部撤出了。
同样在2016年，看着暴涨的房价，杨明并没有将钱提前还贷，转而在当时房价较低的天津购置了一套房产，总价在130万元左右，首付只需两成，在购房后的半年内，小区同户型的房子一度卖到了200余万元。
而后面的故事让他始料未及，随着2017年各地限购限贷政策的落地，他所购入的房子也进入了下行通道，如今小区最新成交价跌到了110余万，还不及五年前的房价。如今的他背着两套房贷，后悔不已。
除了房产之外，手握现金的人突然发现，手中的钱已无处安放。张莹直言，“我的房贷利率之前是5.88%，最近调成了5.73%，实在太高了，现在看不到任何能打败房贷利率的投资途径。”
曾经大火的P2P已经让人唯恐避之不及，股市跌跌不休、基金收益率回撤、理财跌破“净值”，就连一向最稳的银行定期存款和大额存单利率也下跌了。最近，有媒体报道称，工农中建四大行2年期定期存款利率上限下调至2.5%，工行、建行、农行3年期定期存款利率上限也同步下调至3.15%。
“我把钱存在余额宝里，或者是去拿一些投资理财，也不见得能跑赢房贷利率。”肖晓曾听人说，有钱在手中投资才可以跑赢通货膨胀，但她认为还不如提前还贷款，因为存银行的利率还是没有房贷利率高。
更让她郁闷的是，2015年至今，她的房子从80多万元只涨到110万元，算上还去的20余万元贷款利息、10余万装修钱，以及首付资金这六年来的资金成本，她的房子只能勉强算没有赔钱，更谈不上跑赢通胀。
也许不适合每个人
虽说很多人心中都想提前还清房贷，但提前还款也许并不适合当下的每一个人。同在北京工作的林一凡有点发愁，最近她手里有点闲钱，一直犹豫要不要提前还贷款。
2019年底，她在某二线城市购买了一套房产，纯商业贷款107万元，每个月月供6000多元。“我看了下，总利息要还几十万，太多了，就想提前还一部分。”
有了这个想法之后，林一凡便迅速和贷款银行的客户经理取得联系，但对方告知她，需要拿着本人身份证到当地才可以办理，因为近期出现疫情，这件事就一直拖着。
除了疫情，在她心中，还有一个顾虑。“如果还了大额，手里余钱就不多了，现在家里上有老下有小，万一需要急用钱，到时候没钱怎么办。”她说道。
提前还款的念头同样曾在吴夕脑海中反复出现。但今年疫情的反复，让她的想法逐渐变了，她更在乎手里的现金流。
“万一工作丢了，靠着手里积蓄，还能勉强支撑一段时间，如果提前还款，就再也没有后路了。”吴夕决定暂时不还款。
不过，她并没有彻底放弃提前还贷。“要不要提前还款还是要看个人吧”，吴夕说，虽然当下也许并非合适的时机，但她想等攒到更多的钱，还是会提前还款，毕竟“我不想给银行打工一辈子”。
（应受访者要求，文中张莹、肖晓、杨明、林一凡、吴夕均为化名）
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